一、助貸業(yè)務監(jiān)管調整政策匯總

1、2021年9月27日人行發(fā)布的征信業(yè)務管理辦法中：

第五條，金融機構不得與未取得合法征信業(yè)務資質的市場機構開展商業(yè)合作獲取征信服務。

2、2020年7月12日銀保監(jiān)辦發(fā)布的商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法中：

第六條，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。第九條，地方法人銀行開展互聯(lián)網貸款業(yè)務，應主要服務于當?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。

第五十一條，商業(yè)銀行應當在書面合作協(xié)議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質機構除外。

3、2021年2月19日銀保監(jiān)辦發(fā)布關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知，

加強出資比例管理，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網貸款的，應嚴格落實出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

4、2021年2月19日銀保監(jiān)辦發(fā)布金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿），

第十七條，未經金融管理部門批準，第三方互聯(lián)網平臺經營者不得介入或變相介入金融產品的銷售業(yè)務環(huán)節(jié)，包括但不限于金融產品與消費者進行互動咨詢、金融消費者適當性測評、銷售合同簽訂、資金劃轉等，不得通過設置各種與貸款規(guī)模、利息規(guī)模掛鉤的收費機制等方式變相參與金融業(yè)務收入分成。

出于金融科技平臺變相參與放貸環(huán)節(jié)、銀行核心風控環(huán)節(jié)能力弱化、互聯(lián)網貸款信息真實性有限以及跨區(qū)域放貸等擔憂，以及防止校園貸、保利催收、誘導消費等社會問題進一步發(fā)酵，助貸行業(yè)的相關監(jiān)管政策也一直在調整的過程中。

二、近年來的發(fā)展狀況

2020年后除監(jiān)管當局掌握行業(yè)的整體情況外，市場體量并未有真實可靠的公布信息 。但三家助貸市場第二梯隊的赴美上市公司季報披露了相關數(shù)據(jù)，如果市場助貸機構市場份額格局近年來未發(fā)生結構性變化，根據(jù)這三家公司在2019年的占有率份額估計，助貸市場的規(guī)模在2021年末約為3-4萬億元。

未來無論是從社融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的總體信貸需求收縮趨勢來看，還是從普惠金融量價齊放、逐漸下沉的供給擴張來看 ，助貸業(yè)務或將從擴張區(qū)間轉向平穩(wěn)發(fā)展區(qū)間。

三、當下助貸業(yè)務兩種主要的商業(yè)模式

引流類和分成類

四、當下助貸業(yè)務市場發(fā)展趨緩的原因

1、份額消失

首先是監(jiān)管補位后行業(yè)發(fā)展趨勢規(guī)范，頭部助貸機構讓出市場份額，并未被中小助貸機構全部繼承，銀行挑選合作的助貸機構資質較為謹慎。

2、需求轉弱

其實是因為當前逾期轉弱導致金融需求方貸款意愿不強，這可以從監(jiān)管局多次約談金融機構加大放貸力度相印證。

3、金融下沉

再次，普惠金融“兩增兩控”考核倒逼商業(yè)銀行特別是大型銀行貸款市場直接下沉獲客，也占據(jù)了原來助貸市場的份額。

4、銀行獲客

再其次，與助貸機構合作多年的商業(yè)銀行積累了一定體量且信用記錄較好的客源數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可執(zhí)行外拓魚客戶取得聯(lián)系，繞過助貸機構開展業(yè)務。

有可能是因為在頭部公司讓出部分市場后，銀行挑選合作的助貸機構資質方面仍舊較為謹慎，不愿承擔與中小助貸機構開展信貸業(yè)務合作的風險。

五、助貸行業(yè)面臨的問題

1、助貸業(yè)務和助貸機構收費標準有待明確。

2、“斷直連”對助貸市場的后續(xù)影響。

3、助貸監(jiān)管體系仍有待完善。

4、助貸市場發(fā)展的支持力度不足。

六、助貸機構發(fā)展前景

1、退出風險領域，只專注獲客、技術等非風險領域。

2、持牌化，由助貸升級為持牌機構，納入監(jiān)管體系。

3、參照第三方支付牌照，監(jiān)管發(fā)行基于中國特色的助貸牌照。

4、行業(yè)信息化轉型升級，搭建企業(yè)信息化運營系統(tǒng)，轉型金融科技助貸。

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